Bausparkredit

Der Bausparkredit - eine detaillierte Erläuterung

Wie schon der Titel sagt, ist ein Wohnungsbaudarlehen ein Bausparvertrag. Diese Kreditart wird in der Regel für die Baufinanzierung verwendet, weshalb das Kreditvolumen oft auch als Bausparkredit bezeichnet wird. Üblicherweise scheint es in der Realität so, als würde eine Wohnungsbaugesellschaft - also eine Spezialbank zur Förderung dieser Zwecke - Ihnen eine bestimmte Höhe für einen gewissen Zeitabschnitt vorstrecken.

Als Darlehensnehmer oder Debitor tilgen Sie dieses bis zu einem verhältnismäßig festgelegten Termin inklusive der Zinskondition. Abhängig vom Vertrag können Sie auch spezielle Tilgungen leisten (siehe unten). Aber auch für andere gesetzliche Wohnformen können Sie das Bargeld verwenden. Baudarlehen sind jedoch immer vorgesehen, es muss also immer etwas mit Bau und Wohnung zu tun haben.

Zu den Finanzierungszielen gehören zum Beispiel: Das Bausparprinzip wirkt wie ein Zyklus. Einige Sparende zahlen bis zu einem gewissen Betrag in einen Pot ein. Sobald Sie dieses Limit erreichen und einige andere Bedingungen erfüllen, bekommen Sie den Restbetrag Ihres gesamten Ziels (Zielvertragssummen) als Kredit aus dem gleichen Pot.

Sie müssen dafür jedoch Belastungszinsen bezahlen. Bei den Bausparkunden zeichnet sich eine gewisse Solidarität ab. Ein weiterer Pluspunkt ist, dass Sie in der Regel von Subventionen Gebrauch machen können. Wenn Sie im Internet oder während einer Konsultation ein Angebot für einen Baudarlehensvertrag erhalten, sollten Sie unter anderem auf folgende Punkte achten: Wie Bausparen und Immobilienfinanzierungen funktionieren, erläutert der Firmenkundenberater der HypoVereinsbank, Hendrik Schöne: "Einer der renommiertesten Anbieter von Bausparen in Deutschland:

Den Landesbausparkassen sind folgende Institutionen angeschlossen: Um das Konzept eines Baukredits wirklich zu begreifen, müssen Sie sich zunächst mit den drei Stufen eines Baukreditvertrages befassen. Viele Immobilieninteressierte haben in der Regel nicht genug Mittel, um sich ein Wohnhaus oder eine Ferienwohnung unmittelbar zu finanzieren.

Zur Lösung dieses Problems können Sie einen Vertrag zum Bausparen abschließen. Im ersten Schritt spart man in der Regel rund 40 Prozent des Vertragsvolumens über mehrere Jahre. Mit einer Mindestsparquote von 30 bis 50 prozentigen Einsparungen schaffen Sie nach Meinung von Fachleuten eine gute Basis, um Ihr Projekt wirklich auf den Weg zu bringen.

20% gelten als das absolute Mindestmaß. Andernfalls werden Sie sich in der dritten Stufe (siehe unten) für immer auszahlen. Besser ist es, sich an dem bereits erwähnten Orientierungswert von rund 40 % zu orientieren. Wenn Sie auf lange Sicht viel Geld sparen können, um so besser. Weil je weniger Zinsen Sie bezahlen müssen und je früher Sie das ganze Gebäude oder die Ferienwohnung zu 100 % als Ihre Immobilie bezeichnen können.

Beispiel: In der Bausparkassenphase werden Sie wahrscheinlich wenig Zins auf Ihr Kreditguthaben haben. Andererseits sind die Zinssätze für das Kreditgeschäft in der dritten Stufe relativ gering. Die Hauptursache für diese Situation ist die Leitzinspolitik der EZB - Schlagwort Tiefzinsphase (Stand 03/2017). Wenn die Kreditzinsen noch weiter gestiegen sind (z.B. in den 90er Jahren), haben viele Bundesbürger Pro-Forma-Bausparverträge abgeschlossen, um dauerhaft zu investieren.

Die Bausparer versprachen vorerst gute Erträge und gleichzeitig öffentliche Unterstuetzung. Jedoch sind diese Zeitpunkte nun vorüber (Stand 03/2017). Baudarlehensverträge sind derzeit angesichts der niedrigen Kreditzinsen besonders lohnenswert. Die Verzinsung der Bauspar-Phase bestimmen Sie, sobald Sie Ihren Bausparvertrag abschließen. Sie können die Zielvertragssumme auch während der Laufzeit des Vertrages aufstocken.

So können Sie sich Ihr Geld ausgezahlt haben - aber das ist kein Muss. Der Zeitpunkt dieser Zuordnung ist in der Regel nicht bekannt, sondern unter anderem abhängig vom Kreditsaldo selbst, der Mindestspardauer und der Mindestvertragslaufzeit. In der Regel, wenn Sie bereits einen großen Teil Ihrer Ersparnisse über einen längeren Zeitabschnitt gespeichert haben, erhöht sich Ihre Bewertung und damit die Chance, dass Sie Zugang zum Zielvertragssparbetrag (Kredit plus Darlehen) haben.

Ihre Bausparkassenberaterin oder Ihr Bausparkassenberater darf keine rechtsverbindlichen Aussagen über den genauen Zuteilungszeitpunkt Ihres Kontoguthabens machen. Einerseits ist er dazu in der Regel nicht in der Position, andererseits widerspricht dies dem Grundsatz des Kollektivsparens in einer Gemeinde (siehe oben). Dies bedeutet auch, dass Sie ein (zweites) Darlehen aufnimmt.

In einem solchen Falle können Sie damit rechnen, dass sich die Bedingungen nicht an die des bauspartechnischen Darlehens annähern. Daher müssen Sie einen höheren Sollzins bezahlen. Eine solche Überbrückungsfinanzierung können Sie weiterhin bei Ihrer Wohnungsbaugesellschaft beantragen. Das gibt Ihnen dann sozusagen Ihr eigenes Kapital, so dass Sie zusätzlich bezahlen müssen. Vielmehr sollten Sie genügend Zeit einräumen, bis Sie wirklich Zugang zum Anleihen haben.

Falls Ihr Darlehens- und Sparvertrag bereits vergabebereit ist, können Sie die Zahlung der Darlehens- und Sparbeträge auch um einige Jahre aufschieben. Die Verzinsung Ihres Guthabens erfolgt in diesem Zeitraum weiterhin mit dem jeweils gültigen Zins. Alles, was Sie tun müssen, ist einen entsprechenden Gesuch bei Ihrer Wohnungsbaugesellschaft einzureichen. Bevor das Bauspardarlehen ausgezahlt wird, überprüft die Sparkasse das Finanzierungsrisiko.

Es wird aber auch der Zweck des Baudarlehens und die Information über die mögliche Liegenschaft erörtert. Ihre Wohnungsbaugesellschaft vergibt in dieser Bauphase ein annuitätisches Darlehen über die verbleibenden 60 vom Hundert der Zieldauer. In der Vergangenheit waren jährliche Rückzahlungen (also Annuitäten) weit verbreitet, heute werden sie in der Regel einmal im Monat oder quartalsweise geleistet. Das bedeutet, dass Sie die Kreditzinsen nicht verändern und manchmal weniger bezahlen können - aber oft sind spezielle Rückzahlungen (meist zu gewissen Zeiten) möglich.

Sie haben jedoch erst dann Anspruch auf dieses Darlehen, wenn Sie eine Reihe von Bedingungen erfüllten. Gut an der derzeitigen Tiefzinsphase ist, dass Sie Ihrer Wohnungsbaugesellschaft relativ wenig Fremdkapitalzinsen bezahlen müssen (Stand 03/2017). Im Gegenzug bekommen Sie jedoch während der Bausparkassenphase kaum Kreditzinsen (siehe oben). In der Regel nimmt die Kreditphase jedoch mehr Zeit in Anspruch als die Ansparphase.

Ein Bauspardarlehen kann eine sehr unterschiedliche Laufzeiten haben. Möglicherweise haben Sie nur für einige wenige Wochen Zugriff auf das Darlehen. Das kann der fall sein, wenn Sie auf einmal viel Kohle bekommen, zum Beispiel durch eine Erbschaft, einen Lotteriegewinn, die Zahlung einer Versicherungspolice oder ein überraschendes Geschenk der Familie.

Allerdings müssen Sie nicht notwendigerweise ein Darlehen aufnehmen. Wenn Ihr Sparvertrag bereit für die Zuteilung ist, können Sie Ihr Geld auch ausbezahlt haben. Dies kann z.B. der Fall sein, wenn Sie den Soll-Sparbetrag nicht wirklich brauchen, sondern weniger. Manche Wohnungsbaugesellschaften bezahlen Ihnen einen Treuebonus von 1 % auf Ihre Ersparnisse.

Neben solchen erfreulichen Ereignissen sind Bauverträge natürlich nichts für den spontanen Immobilienerwerb oder Bautätigkeiten. Bei einem Bausparvertrag verpflichten Sie sich in der Regel jahrzehntelang. Statt dessen können Sie einen Sparplan für Banken abschliessen, um z.B. für eine Liegenschaft Gelder einzuzahlen, wenn diese mehr Zinsen ausgibt.

Sie sollten jedoch nicht vergessen, dass Sie nie wissen, wie sich der Zins für Kredite entwickeln wird. Diesen Betrag können Sie bereits beim Abschluß eines Bausparvertrags für Ihr Baudarlehen planen. In der Vergangenheit waren die Zinssätze für ein Wohnungsbaudarlehen im Allgemeinen geringer als für ein normales Immobilienkredit. Dies ist heute kein Muss mehr, da die Zinsen für viele Kredite sehr tief sind (Stand 03/2017).

In extremen Fällen können Sie auch bis zu 80 % der Gelder im Rahmen eines Bausparvertrags ausleihen. Für Hypothekarkredite beträgt der Zinssatz höchstens 60 Prozentpunkte - in solchen Fällen gibt es aber auch einen relativ hohen Sollzinssatz. Manche Kaufinteressenten haben bei der Suche nach einem Sparvertrag übersehen, dass es nichts umsonst gibt.

Natürlich ist die Konsultation kostenpflichtig. Doch auch darüber hinaus will die Sparkasse etwas verdienen. Erinnern Sie sich also daran, welche Kosten anfallen, wenn Ihr Gutschein bereit für die Zuteilung ist oder wenn Ihr Gutschein vollständig ist. Die Akquisitionsgebühr beträgt in der Regel zwischen einem und 1,6 Prozent des Auftragswertes: bei 100.000 EUR wären das 1000 EUR.

Die Zinssätze in den Phasen 1 und 3 sind, wie schon mehrmals erwähnt, entgegengesetzt: Während die Guthabenverzinsung in der Ansparphase derzeit gering ist und Ihr Guthaben für Sie nicht wirklich rentabel ist, bezahlen Sie während der Anleihephase ( "ab 03/2017") weniger Zins auf das Darlehen an die Sparkasse.