Darlehen Umschulden

Nach Ablauf der Zinszusage eines Kredites hat der Darlehensnehmer die Option, den Darlehensgeber zu ändern. Der Darlehensnehmer bekommt von der Hausbank in der Regel innerhalb von 3 bis 6 Monate vor Ablauf der Zinsbindungsfrist ein Darlehensangebot von seinem bisherigen Darlehensgeber. Zum jetzigen Zeitpunkt steht es dem Darlehensnehmer offen, ob er das Kaufangebot akzeptiert oder einen anderen Darlehensgeber mit besseren Marktkonditionen aufsucht.

Wenn die Zinszusage des aktuellen Kredits noch nicht ausgelaufen ist, muss zwischen Darlehen mit einer Zinszusage von bis zu 10 Jahren und Darlehen mit einer Zinszusage von mehr als 10 Jahren unterschieden werden. Ist der Zinssatz für kurzfristige Darlehen für einen Zeitraum von weniger als 10 Jahren festgelegt, besteht kein Rechtsanspruch auf Vorfälligkeit.

Tilgungsregelungen vor Verfall des festen Zinssatzes sind nur mit Genehmigung des Darlehensgebers möglich. In diesem Fall wird eine Strafe für die frühzeitige Rückzahlung berechnet, um den Schaden durch die frühzeitige Rückzahlung des Kredits aufzufangen. Sie haben jedoch die Option, ein Anschlussdarlehen oder Forward-Darlehen mit dem bisherigen Darlehensgeber zu arrangieren. Bei dieser Darlehensform werden die Bedingungen für das aktuelle Darlehen ermittelt, sobald der Zinssatz abläuft.

Terminkredite sind 6 bis 60 Monaten vor Ablauf der Zinsbindungsfrist für kurzfristige Kredite möglich. Bei einem Terminkredit kann sich der Darlehensnehmer vorteilhafte Zinsen absichern, wenn während der verbleibenden Zinsbindungsdauer mit einem Zinsanstieg zu rechnen ist. Darlehen mit einem festen Zinssatz über 10 Jahre können gesetzlich ganz oder in Teilen erst 10 Jahre nach Zahlung des Gesamtbetrags zurückgezahlt werden.

Natürlich ist es im ökonomischen Sinne des Darlehensgebers, so viel wie möglich von einem Darlehensnehmer zu erwirtschaften. Allerdings wäre es auch nicht im ökonomischen Sinne des Darlehensgebers, den Darlehensnehmer am Ende der Zinsbindungsfrist an einen anderen Darlehensgeber zu veräußern. Die Kreditgeberin prüft sorgfältig, ob die Vereinbarung einer frühzeitigen Tilgung und einer neuen Versicherung zu günstigen Zinssätzen nicht den grösseren Nutzen bringen, d. h. den Darlehensnehmer auf Dauer an seine eigene Bank zu bindet.

Kreditrechner bieten dem Darlehensnehmer die Gelegenheit, die vielfältigen Chancen zu nutzen, von den vorteilhaften Bedingungen des niedrigen Zinssatzes zu partizipieren, bevor er mit der finanzierenden Hausbank verhandelt. Die Verzinsung von Terminkrediten erfolgt in der Regel über dem derzeitigen Marktzinsniveau. Der Darlehensgeber hebt sich mit dieser Massnahme gegen Kursverluste ab, wenn er den Zinsanstieg am Kapitalmarkt vorhersehen kann.

Wird ein signifikanter Zinsanstieg am Kapitalmarkt erwartet, sind die Zinssätze für ein Forward-Darlehen für den Darlehensnehmer trotzdem billiger als die Zinssätze, die er am Ende seiner Zinsbindungsfrist haben kann. Mit einem Kreditrechner kann auch die vorzeitige Rückzahlung berechnet werden, die bei einer vorzeitigen Rückzahlung des aktuellen Kredits auftritt.

Der Darlehensnehmer kann mit diesen Werten und der Option, mit dem Kreditrechner die für seine eigene Verhältnisse vorteilhaftesten Bedingungen zu berechnen, die gesamten Kosten für eine provisorische Rückzahlung von Darlehen mit Zinszusage eruieren. Im Vergleich dazu kann der Darlehensnehmer mit einem Kreditrechner feststellen, welche der beiden Optionen - Forward-Darlehen oder Umschuldungen mit Vorfälligkeitsentgelt - für ihn die günstigste Option ist.

Trotz des Einsparpotenzials durch niedrigere Zinssätze sollte der Darlehensnehmer jedoch nie vergessen, dass unvorhersehbare Umstände die Voraussetzungen für eine günstige Kundenbindung mit dem Darlehensgeber beeinträchtigen können. Dies kann zum einen die Chance sein, dass ein unvorhergesehener Segen durch eine Vererbung, z.B. für den Darlehensnehmer, zu günstigen Konditionen in die Finanzierungen einbezogen werden kann.

Bei absehbarem Segen hat der Darlehensnehmer die Chance, durch die Verabredung von Sonderleistungen vorbeugend vorteilhafte Bedingungen zu gestalten. Aufgrund von Wirtschaftskrisen und Arbeitslosenzahlen kann es jedoch im Verlauf der Jahre zu einer Lage kommen, in der der Darlehensnehmer die Hilfe der finanzierenden Banken im Falle von Ratenaussetzungen oder einer Ratenanpassung an die derzeit angespannten Verhältnisse braucht.

In solchen Fällen hat ein langjährig an den Darlehensgeber gebundener Darlehensnehmer, der mit einem ordentlichen Zahlungsverhalten seine Vertrauenswürdigkeit unter Beweis gestellt hat, viel einfachere Verhandlungsbedingungen. Daher muss die Höhe der Einsparungen durch günstige Bedingungen und einen Bankwechsel immer gegen die Sicherheiten abgewogen werden, die eine längerfristige Kreditgeber-Kreditbeziehung bietet.