Riester oder Private Rentenversicherung

Allgemeine Informationen zum Thema private Altersvorsorge.

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Die private Rentenversicherung zahlt dem Versicherungsnehmer einen Monatsbetrag bis zum Ende seines Lebens. Lange Zeit galt sie als Eckpfeiler der betrieblichen Altersversorgung. Es gibt sie in Varianten: als klassische, fondsgebundene oder "neue klassische" Verträge. Nur als Riester-, Röhrup- oder Betriebsrente ist es Sinn, eine Police abzuschließen. Bei der Altersversorgung gibt es alternative Möglichkeiten.

Sie war früher der Maßstab für die Altersvorsorge: die private Rentenversicherung. Heute werden neben den Klassikern, die eine sichere Anlage und eine gesicherte Verzinsung garantieren, in der Regel Pensionsversicherungen des "neuen Klassikers" angeboten, die einen höheren Anteil an Aktien haben. Eine Rentenversicherung sollte ein Schutz vor "Langlebigkeit" sein, wie es die Assekuranz vorgibt.

Sie will mit lebenslanger Rente dafür Sorge tragen, dass das Kapital auch im hohen Lebensalter nicht knapper wird - ganz gleich, wie lange jemand wohnt. In den meisten Faellen empfehlen wir Ihnen zur Zeit von einer Rentenversicherung fuer die Altersversorgung abzusehen. Nur in der subventionierten Version, als Riester- oder Rürup-Vertrag oder als Betriebsrente, kann eine private Rentenversicherung Sinn machen.

Anspruchsberechtigt sind Riester-Verträge oder Betriebsrenten. Rentenversicherung ist in Wirklichkeit eine Alternative zur Todesfallversicherung. Während es für jede Art von Lebensversicherungen einen Gesundheitscheck gibt, ist dies für den Abschluß einer Privatrente nicht notwendig. Die Versicherungsgesellschaft muss bei der Todesfallversicherung sofort nach dem Tod des Versicherten auszahlen. Mit einer Rentenversicherung haben die Versicherungen jedoch einen Vorsprung, wenn der Versicherungsnehmer vorzeitig abkratzt.

Denn dann müssen sie die zugesagte Pension deutlich schneller ausbezahlen. Dies ist der versicherungstechnische Aspekt der Privatrente. Die Rentenversicherung ist daher kein passendes Vorsorgeprodukt für die Hinterbliebenen. Ein solcher Versicherungsschutz kann jedoch gegen eine zusätzliche Gebühr in viele Verträgen eingebaut werden: die so genannte Rentengarantie. Bekommt der Versicherungsnehmer bereits eine Pension und verstirbt er innerhalb der Garantiefrist, zum Beispiel nach nur drei Jahren, so erhalten seine Verwandten für den verbleibenden Zeitraum der Pensionsgarantie weiter Gelder von der Versicherungsgesellschaft.

Sterbt der Versicherungsnehmer während der Sparphase, bekommen die Hinterbliebenen in der Regel das bisher eingesparte Vermögen. Es gibt prinzipiell zwei unterschiedliche Arten der Privatrente. Mit der " gestundeten Rentenversicherung " leistet der Versicherungsnehmer seit Jahren regelmässig Beitragszahlungen. Ab vereinbartem Renteneintritt gibt die Versicherungsgesellschaft das eingesparte Vermögen als Monatsrente aus.

Wie das eingesparte Vermögen verzinst werden soll, hängt davon ab, ob der Versicherungsvertrag eine reine Rentenversicherung, eine anteilgebundene Versicherung oder eine der vielen Variationen des neuen Klassikers ist. Anstelle von jahrelangem Kapitalsparen bezahlt der Versicherungsnehmer einmalig einen großen Teil - die Einmalprämie. Man kann die Pension aber auch etwas länger aufschieben und erst nach einigen Jahren mit der Auszahlung beginnen.

Im Falle der gestundeten Pension kann der Versicherungsnehmer entscheiden, ob er das eingesparte Vermögen als lebenslängliche Pension ausbezahlt bekommt oder ob er von seinem Recht auf Kapitalwahl Gebrauch macht. Doch Vorsicht: Eine Pensionszahlung ist in der Regel für Steuerzwecke billiger als eine Zahlung in einem Zug. Wenn Sie sich für eine Altersrente, die so genannte Lebensrente, entscheiden, können Sie oft zwischen einer festen und einer festen Altersrente auswählen.

Im Falle einer ständigen Pension sollte die Auszahlung während der ganzen Pensionsphase gleich sein. Ein prognostizierter Gewinnanteil für den ganzen Rentenzeitraum ist bereits im Rentenbetrag enthalten. Bei Nichterfüllung der Erwartung ist es möglich, dass die Pension gekürzt wird. Mit der Zeit nimmt die ständige Pension durch die Teuerung ab.

Bei Pensionsantritt ist die Dynamik der Altersrente etwas geringer als die der konstanten Altersrente. Die Pension kann nicht mehr herabgesetzt werden. Infolge der Rentenanpassung sinkt der Rentenwert weniger stark inflationsbedingt. Ein Hybrid der beiden Auszahlungsvarianten ist die teilweise dyn. Eine weitere Komponente wird vor der Pensionierung extrapoliert und kann wieder abgebaut werden, wenn die Überhänge zur Deckung nicht ausreichend sind.

Die genaue Höhe der Pension wird durch den sogenannten Pensionsfaktor errechnet. Es handelt sich um einen Umwandlungswert für das eingesparte Vermögen in eine Monatsrente. Beispielsweise kann der Pensionsfaktor 30 sein. Damit ergibt sich aus zehntausend EUR Eigenkapital eine Monatsrente von 30 EUR. Jeder, der hunderttausend Euros gespart hat, erhält eine Monatsrente von 300 Euros.

Rentenversicherung - Beim Abschluß einer Rentenversicherung sichert der Versicherer eine Mindestpension im Rentenalter zu. Die Mindestpension wird aus dem gesicherten Stammkapital berechnet; dementsprechend gibt es für diesen Teil der künftigen Pension einen Pensionsfaktor, der bereits bei Vertragsschluss fixiert ist. Die Höhe der Pension wird aber auch durch nicht garantierte Überschüsse beeinflusst. Hierfür wird der Pensionsfaktor erst zu Anfang der Pensionszahlung ermittelt.

Fondspolice oder neuer Klassiker - Es gibt auch keine garantierten Mindestrenten für Verträge, die bei Eintritt in den Ruhestand kein gewisses Vermögen absichern. In den Versicherungsdokumenten erwähnt der Versicherungsgeber jedoch häufig einen Pensionsfaktor. Abhängig von den Versicherungskonditionen kann dies mehr oder weniger aufwendig sein. Zu Beginn des Jahres 2017 haben beispielsweise bei einigen Produkten die Anleihefaktoren geändert.

Dieser wird erst zu Beginn der Pensionierung wirklich fixiert. Die klassischen Rentenpolicen haben mit tiefen Zinssätzen zu kämpfen, ebenso wie die Kapitallebensversicherungen, die in Bezug auf die Renditen in ähnlicher Weise ablaufen. Das bedeutet: Bei Vertragsabschluss verpflichtet sich die Versicherungsgesellschaft, den Teil der Prämie, der nicht für den Schutz von Risiken oder für die Finanzierung genutzt wird, zu einem garantierten Zinssatz zu zahlen.

Pro 100 eingezahlter Euros sparen die Versicherten nur 80 oder 90 Euros, der Restbetrag wird z.B. für Kommissionen oder Administration verwendet. Lediglich die 80 oder 90 Euros werden mit dem garantierten Zinssatz erhöht. Wird der Garantiezinssatz von 0,9 Prozentpunkten auf die eingezahlte Gesamtprämie, also die gesamten 100 EUR, umgerechnet, verbleiben im Durchschnitt nur 0,1 Prozentpunkte der garantierten Verzinsung, wie die Assekurata berechnet hat.

Für elf der ab 2017 betrachteten Rentenversicherungsträger war die Prämienrendite gar rückläufig, d.h. die Versicherungsgesellschaft hat nicht einmal die eingezahlte Prämie garantiert. Der so genannte aktuelle Zinssatz für eine neue Rentenversicherung beträgt 2,61 Prozentpunkte. Aufgrund der großen Ausgaben und der geringen Renditen ist es zur Zeit nicht empfehlenswert, eine klassische private Rentenversicherung abzuschließen.

Manche Provider haben keine traditionellen Pensionsversicherungen mehr im Angebot, sondern nur noch die neuen Varianten. Bei geringeren Bürgschaften kann sie aber auch mehr in Beteiligungspapiere oder andere Formen der Geldanlage mit höherem Verlustrisiko, aber auch mit höheren Gewinnchancen anlegen. Gemeinsam ist ihnen allen, dass sie nach wie vor einen Rückkaufwert und eine Lebensrente absichern.

Der garantierte Zinssatz beträgt je nach Kontrakt teilweise weniger als 0,9 Prozentpunkte, oft auch 0. Der Zinssatz in der Pensionsphase, mit dem das eingesparte Vermögen weiterverzinslich ist, kann von dem in der Sparphase abweichen. Dasselbe gilt für die Gewährleistung, dass bei Eintritt in den Ruhestand ein minimales Vermögen eingespart wird - einige Provider gewährleisten es, andere nicht.

Zudem haben nur wenige Kontrakte einen gesicherten Pensionsfaktor. Mit 2,44% im Jahr 2017 wird er noch unter dem aktuellen Zinssatz von 2,61% für die traditionelle Rentenversicherung liegen. Das macht sie noch um ein viertel teuerer als herkömmliche Waren. Häufig werden Investmentfonds oder Index-Fonds benötigt, in die das Kapital investiert wird. Die fondsgebundenen Rentenversicherer stellen in der Regel für diejenigen Kundinnen und Kunden bereit, die über genügend Kapital verfügen und anlegen wollen.

Bei der fondsgebundenen Rentenversicherung handelt es sich um einen fondsgebundenen Sparplan im Sinne einer Versicherungsgesellschaft. Diese Einlagen werden in Eigenkapital-, Renten- oder Investmentfonds angelegt. Sind die Anteile zu Beginn der Pension schlecht, gibt es auch nur eine geringe Pension. Dies ist nicht absehbar, daher gibt es in der Regel keinen garantierten Rentenbetrag, sondern nur eine Prognose. Für Jugendliche, die Schwankungen des Marktes mit einem längeren Investitionshorizont aushalten können, bietet sich daher eine anlagegebundene Rentenversicherung an.

Dies ist besonders nützlich für Ältere, deren Lebensqualität noch nicht durch die monatlichen Leistungen, z.B. aus der Rentenversicherung oder einer anderen Lebensversicherung, gewährleistet ist. Diese Sofortpension ist besonders geeignet für pflegebedürftige Seniorinnen und Seniorinnen, die lange wohnen wollen - damit sich die lebenslängliche Pension bezahlt macht.

In vielen Versicherungsverträgen, die häufig für die Altersversorgung geschlossen werden, ist die Rentenversicherung enthalten. Direktversicherungen oder Pensionskassen - das sind Versorgungsformen, die vor allem die herkömmliche Rentenversicherung verdecken können. Durch den Zuschuss ist die Betriebsrente in der Regel interessant, vor allem wenn der Unternehmer zusätzlich etwas zahlt. Dennoch kann es vielleicht besser sein, als eine herkömmliche Rentenversicherung abzuschließen, wenden Sie sich an Ihren Vorgesetzten.

Riester-Renten-Versicherung - Viele Riester-Verträge sind auch Renten-Versicherungen, mit der entsprechenden Unterstützung des Staates. Die Besteuerung findet im Pensionsalter statt. Unser Anbieter-Empfehlung: Rürup-Pension - Die Rürup-Pension ist im Wesentlichen für Selbständige und Höherverdienende bestimmt, als Zusatz zur gesetzlich vorgeschriebenen Pension oder zu Anwartschaften aus einer Pensionskasse. Es handelt sich im Prinzip um eine sehr starre und starre Art der Alterssicherung, deren Ausgang mit Bedacht zu geniessen ist und die nur bei gewissen Steuerkonstellationen Sinn macht.

Die Frage, ob Sie dann gerade die Art einer herkömmlichen Rentenversicherung auswählen sollten, ist sehr fragwürdig. Wenn Sie bereits eine Rentenversicherung haben und damit nicht einverstanden sind, sollten Sie in aller Ruhe nachdenken. Auch ältere Pensionsversicherungen haben oft einen höheren garantierten Zinssatz, der heute viel Geld einbringt. Vor der Kündigung sollten Sie versuchen, Ihre Rentenversicherung zu veräußern.

Kündigungen sind sehr wahrscheinlich, wenn der Auftrag nur wenige Wochen oder Jahre zurückliegt und Sie sich darüber nervös sind. Wenn Sie kurzfristig Geld benötigen, können Sie Ihre Versicherung kostenlos ausleihen oder zur Verfügung stellen und sich über andere Dinge auf dem laufenden halten? ja?