Sparbriefzinsen

Festverzinsliche Anlagen mit stabilem Zinsniveau (Ratgeber)

Das Sparbuch ist ein Festzinsanlageprodukt und gleicht einem Termingeldkonto oder der (inzwischen eingestellten) Bundesanleihe. Bei Sparbriefen legen die Kundinnen und Kunden zudem für einen bestimmten Zeitpunkt Gelder bei einer Hausbank oder einem Sparkasseninstitut an. Sparbürgschaften sind sehr populär bei Menschen, die vor allem auf Geborgenheit und eine handhabbare, aber sichere Verzinsung zielen.

Gesetzlich ist ein Sparkassenobligation eine Namensanleihe. Eine Sparbriefe trägt daher immer einen gewissen Firmennamen und ist nicht zum Kauf bestimmt. Da eine Sparurkunde als Anspruch Teil des Vermögens des Vorsorgenehmers ist, geht sie mit dem Tode des Begünstigten in den Besitz der Erbberechtigten über. Sie sollten als Interessierter wissen, dass die Gelder für einen gewissen Zeitraum in einen Ansparbrief investiert werden.

Die Gelder können während der Dauer nicht veräußert werden. Ein Aufstocken der Sparbeträge ist nicht möglich. Die Auszahlung erfolgt erst am Ende der Amtszeit. Durch die Einlagengarantie wird die bereits hohe Absicherung eines Sparbriefes weiter verstärkt. Diese Absicherung schließt auch Spareinlagen und Termineinlagen ein. Bei den Sparbriefen handelt es sich um mittel- bis langfristige Bonds.

Gemeinsam ist allen Anleihen, dass ihnen keine Transaktionsgebühren oder Gebühren für die Kontoführung auferlegt werden. Bei der Ausgabe von Sparbürgschaften werden sie oft als Sparkassenanleihen bezeichnet - der einzige Unterschied ist jedoch der Name. Es gibt im Grunde drei Arten von Sparbriefen: Festzinssatz, Jahreszins. Die Zinsgutschrift erfolgt bereits ab dem Zeitpunkt des Kaufpreises; der Nominalwert wird am Ende der Laufzeit ausbezahlt.

Der Zins wird nicht alljährlich ausbezahlt, sondern erst am Ende der Amtszeit (Reinvestition). Bei der Auswahl zwischen Aufzinsung und Diskontierung ist zu berücksichtigen, dass Zinseszinsen nur bei einem diskontierten Sparbuch wirken. In jedem Falle ist auch bei Spareinlagen ein Kleingedrucktes sinnvoll. Wird hier z.B. der Rangrücktritt des Sparbriefes angegeben ("Rangrücktrittsvereinbarung"), ist aufpassen: Es gibt keinen Grund zur Sorge:

In der Praxis heißt das für den Halter eines Sparbriefes mit Rangrücktrittsvereinbarung in der überwiegenden Mehrzahl der FÃ?lle einen vollstÃ?ndigen Verlust seines Zahlungsanspruchs im Falle des Konkurses des Finanzinstituts - seit 2011 sind die Anleihen jedoch bis zu einem Betrag von 100.000 â?

Seit kurzem hat eine spezielle Art von Sparbriefen an Gewicht gewonnen: Kundeneinlagen sollen dem Aufbau der erneuerbaren Energien zugute kommen - und als Sparbuch verzinst werden. Umweltsparbriefe sind nicht nur dem Umweltimage der ausstellenden Institutionen dienlich, sondern haben auch einen spürbaren Umweltvorteil, da hier für umweltschonende Stromerzeugung investiert wird.

Die kommunalen Energieversorger nutzen das eingesetzte Kapital gezielt für den Aufbau von Wind-, Wasser- oder Solarenergie. Doch auch nationale Finanzinstitutionen, die sich ausschliesslich der Unterstützung von umweltfreundlichen Energieträgern oder sozialen Projekten widmen, können Sparbücher anbieten. Sparkassenanleihen von Kreditinstituten wie der Umwelt-, der GLS- oder der Ethik-Bank sind besonders bei Menschen gefragt, die in nachhaltige, sozialverträgliche oder umweltfreundliche Anlagen und Investments anlegen wollen.

Was ist ein Sparbuch? Ist der Vertrag abgeschlossen, bekommt der Bankkunde von der Hausbank ein Zertifikat - das ist der tatsächliche Sparbetrag. Die Renditeerwartung ist in Niedrigzinsphasen sehr gering, vor allem bei gesicherten Anlagestrategien. In der Regel gilt: Je besser die Tilgung gesichert ist, umso geringer ist der Zinssatz. Gesicherte Investitionen sind dagegen Staatsobligationen, Termingeldkonten und Anleihen.

Die Ausgangssumme für einen Sparkassenausweis variiert. Sparbürgschaften sind daher auch im Rahmen einer umfangreichen Altersversorgung geeignet, vor allem wenn Sie kurz vor dem Rentenalter einen bestimmten Betrag abdecken wollen, den Sie nach einigen Jahren ausbezahlt haben möchten - natürlich mit Zinsen. Sparbürgschaften sind jedoch nicht als einzige Komponente eines Pensionsplans ohne weiteren Schutz geeignet.

Sparbürgschaften eignen sich auch als Anlage für Kleinkinder. Beispielsweise kann das Kapital für ein acht Jahre altes Baby für einen festen Zeitrahmen von zehn Jahren investiert werden, so dass es über ein beträchtliches Anfangskapital verfügt, wenn es die Altersgrenze erreicht hat. Zu beachten ist, dass auch die Verzinsung von Sparbriefen besteuert werden muss. Der Quellensteuerabzug von 25 % wird in der Regel unmittelbar von der Hausbank bezahlt.

Für die Versteuerung von Sparbriefen hängt es auch davon ab, wann die Verzinsung dem Besitzer des Sparbriefes zusteht. Im Falle eines kumulierten Sparbriefes werden die Zinszahlungen einmal am Ende der Laufzeit geleistet. So kann sich die Jahresverzinsung im Einzelfall für steuerliche Zwecke auszahlen - auch wenn der Zinseszins-Effekt dann nicht genutzt wird.

Natürlich haben die meisten Anleger das Bestreben, mit einem Sparbuch zu verzinsen. Sollte jedoch während der Dauer des Sparbriefes Eigenkapital erforderlich sein - zum Beispiel für einen Fahrzeugkauf - kann diese Form der Geldanlage auch für einen Darlehensbetrag verwendet werden, da ein Sparzertifikat ausgeliehen werden kann. Das heißt, der Buchstabe wird nicht als Sicherheiten für ein anderes Dokument verwendet, sondern das zugesagte Dokument wird mit dem im Sparbuch ausgezahlten Betrag erstattet.

Die Ausleihe eines Sparbriefes bringt eine Vielzahl von Privilegien gegenüber anderen Finanzierungsformen mit sich: Verglichen mit einem Überziehungskredit führt dies zu niedrigeren Zinssätzen. Die Beantragung und Genehmigung ist in der Regel sehr einfach, wenn das Darlehen bei der ausstellenden Sparkasse ausgeliehen wird. Wird nur ein Teil des Sparbriefes ausgeliehen, wird der verbleibende Betrag als Währungsreserve einbehalten.

Schlussfolgerung: Für wen sind Spareinlagen geeignet? Sparbürgschaften sind eine geeignete Investition für sicherheitsbewusste Anlegern. In Niedrigzinsphasen verspricht der Sparbond erst nach einer Frist von rund zehn Jahren eine signifikante Amortisation. Wer einen Sparzertifikat kauft, sollte wissen, dass er an einen langfristigen Vertrag gebunden ist und auf das während seiner Gültigkeit investierte Kapital verzichtet.

Daher ist zu überlegen, ob sich eine längerfristige Investition angesichts des niedrigen Zinsniveaus überhaupt auszahlen wird. Sparbürgschaften können nicht gekündigt werden. Jeder, der einen Sparkassenausweis vererbt und nicht lange auf das Kapital wartet, ist auf den guten Willen der emittierenden Hausbank angewiesen. 2. Obwohl einige Finanzgesellschaften den Kauf von Anleihen anbieten, ist die Einzelvereinbarung mit der Hausbank in der Regel lohnender als ein Abverkauf.

Bei erfolgreicher Einlösung des Sparbriefes verlangt die Hausbank in der Regel eine vorzeitige Rückzahlung.