Kredit Tilgen Sinnvoll

Überprüfen Sie den Darlehensvertrag bis Ende des Jahres: Nutznießer der Sonderrückzahlung

Häufig ist es lohnenswert, eine Liegenschaft rascher abzuzahlen. Falls die Darlehensnehmer noch etwas Kleingeld haben, sollten sie daher ihren Kreditvertrag durchsehen. Sie können ihr Kreditvolumen möglicherweise noch in diesem Jahr ungeplant zurückzahlen - und damit wirtschaftlich nützen. "Denn mit jedem eingezahlten Betrag spart man Zins in Höhe des Effektivzinssatzes", erläutert Jörg Sahr von der Stiftung Warentest. 3.

Häufig ist es lohnenswert, eine Liegenschaft rascher abzuzahlen. Falls die Darlehensnehmer noch etwas Kleingeld haben, sollten sie daher ihren Kreditvertrag durchsehen. Sie können ihr Kreditvolumen möglicherweise noch in diesem Jahr ungeplant zurückzahlen - und damit wirtschaftlich nützen. "Denn mit jedem eingezahlten Betrag spart man Zins in Höhe des Effektivzinssatzes", erklÃ?rt Jörg Sahr von der Warentest Stiftung.

"Das zahlt sich besonders bei Altverträgen aus", sagt Sahr und führt ein Beispiel an: Vor fünf Jahren betrug der Effektivzinssatz noch rund vier Prozentpunkte. Auf diesem Niveau konnten die Sparenden zur Zeit kaum Interesse finden. Im Niedrigzinsbereich ist es in der Regel sinnvoll, zunächst einmal die Verschuldung zu tilgen und erst dann zu ersparen.

In den meisten Fällen können Darlehensnehmer jedes Jahr rund fünf Prozentpunkte des ursprünglich gewährten Darlehensbetrages ungeplant zurückzahlen. Die Sonderrückzahlung ist je nach Absprache mit dem Darlehensgeber einmal pro Jahr oder einmal pro Jahr während des aktuellen Vertragsjahrs möglich. Die Darlehensnehmer sollten daher ihren Kreditvertrag vor Ende des Jahres überarbeiten, damit sie die Gelegenheit nicht auslassen.

Weshalb Lebensversicherungen als Ersatz für die Rückzahlung obsolet geworden sind

Das rückzahlungsfreie Kreditgeschäft in Verbindung mit einer Todesfallversicherung war über viele Jahre hinweg sehr populär. Die Darlehensnehmer bezahlten nur Zins an die Hausbank, während zugleich eine Todesfallversicherung gerettet wurde. Durch den zur Verfügung stehenden Kredit war es dann möglich, den Darlehensbetrag am Ende der Laufzeit zurückzuzahlen. Daher ist es sinnvoll, auf andere Varianten umzusteigen und das Kreditvolumen mit einer Risikovereinbarung absichern.

Im Falle von Annuitätenkrediten wird das Kreditvolumen durch eine monatliche Ratenzahlung erstattet. Andererseits gibt es rückzahlungsfreie Kredite, die während der Dauer nicht getilgt werden. Die Darlehensnehmer übernehmen nur die am Monatsende oder am Quartalsende an die Hausbank gezahlten Zinsen, wie vereinbart. Zugleich erfordert diese Aufstellung eine Tilgungszahlung, d.h. einen Betrag, der am Ende der Darlehenslaufzeit zur vollständigen Tilgung zur VerfÃ?gung steht.

Stirbt der Darlehensnehmer durch Erkrankung oder Unfall, kann das Versicherungsgeld zur Rückzahlung des Darlehens und zum Schutz der Überlebenden vor finanziellem Untergang verwendet werden. Im Prinzip sind rückzahlungsfreie Kredite, die mit Rückzahlungen verbunden sind, sehr attraktiv. Aufgrund der über die gesamte Dauer gleichbleibenden Zinssätze sind sie insbesondere für Immobilienkredite für gemietete Immobilien und für Investitionskredite von Firmen von Interesse.

Die Steuerbefreiung wurde 2005 aufgehoben, aber auch heute noch können Versicherte, die seit zwölf Jahren eine kapitalbildende Versicherung besitzen und zum Zeitpunkt der Ausschüttung volljährig sind, einen steuerlichen Vorteil genießen. In diesem Falle muss nur die halbe Einnahme besteuert werden. Auf jeden Fall muss die Laufzeitleistung der Lebensversicherungspolice exakt berechnet werden, da diese zumindest dem Darlehensbetrag entspricht.

Im Prinzip ist die Verbindung von Lebensversicherung und Darlehen daher sehr attraktiv und wurde von einigen Privaten als zusätzliche Sicherheit für die ganze Familie ausgenutzt. In der Finanz- und Wirtschaftskrise stießen viele Personenversicherer jedoch auf große Schwierigkeiten, da die Rendite der Kundeneinlagen am Kapitalmarkt inzwischen stark nachgegeben hat.

Während die Lebenserstversicherer vor 2008 eine Rendite von 6-8% erreichten, wird in vielen Fällen nicht einmal ein Resultat von 4% erzielt. In den nächsten Jahren kann dieser Betrag noch weiter fallen, da die Versicherten nur bei klassisch verzinsten Kapitalversicherungen die Garantieverzinsung in Anspruch nehmen können. Während sie 1994 noch bei vier Prozentpunkten gelegen hatte, ging sie in den Folgejahren 2007 auf 2,25 Prozentpunkte zurück, heute stehen den Versicherten nur noch 1,25 Prozentpunkte zu.

Durch niedrigere Erträge, die sich auch auf die bestehenden Kontrakte auswirken, sehen sich einige Schuldner mit großen Schwierigkeiten konfrontiert. Zahlreiche Hypothekenberater haben das Kreditvolumen mit der voraussichtlichen Fälligkeitszahlung veranschlagt. Wenn dies jetzt nicht möglich ist, gibt es gewaltige Abstände. Versicherungsnehmer, die bereits ein Lebensversicherungskredit aufgenommen haben, sollten daher früh überlegen, ob und inwieweit eine Deckungslücke besteht.

Hier kann es sinnvoll sein, für den Ausgleich der Restlaufzeit weitere Mittel bereitzustellen. Obwohl viele Versicherungen dafür wirbt, dass diese Verträge wesentlich bessere Erträge erzielen können, ist dies nicht gesichert. Obwohl eine reelle Wahrscheinlichkeit für eine wesentlich bessere Rendite als bei einer zinstragenden Lebensversicherung gegeben ist, bieten die Lebensversicherungen keine Gewähr.

Nur das Risiko eines Verlustes ist oft auszuschließen. Schlimmstenfalls ergibt sich eine Verzinsung von 0 Prozentpunkten. Die Lebensversicherung ist vor dem Hintergrund der derzeitigen Entwicklung am Finanzmarkt als Rückzahlungsersatz nicht mehr sinnvoll. Sie sollten nur selektiert werden, wenn sie z.B. mit einem Baudarlehensvertrag verknüpft sind. Durch die hier festgeschriebene Laufzeitleistung und die Festlegung der Verzinsung des nachfolgenden Bauspardarlehens wird ein verhältnismäßig hohes Maß an Absicherung erlangt.

Zudem kann mit diesen Kreditkombinationen ein fester Zinssatz über die ganze Dauer erzielt werden, was gerade in der aktuellen Tiefzinsphase sehr spannend sein kann. Die monatliche Ratenzahlung beinhaltet nicht nur einen Zins-, sondern auch einen Amortisationsanteil. Die Höhe dieses Rückzahlungsanteils kann mit Ihrer Hausbank vereinbart werden.

Die Anfangsrückzahlung liegt in der Regel zwischen einem und fünf Jahren. Der Darlehensnehmer hat durch die Auswahl der Rückzahlung natürlich auch einen unmittelbaren Einfluß auf die Ratenhöhe, denn je mehr Rückzahlung beschlossen wird, umso höher ist die Teilzahlungsbelastung. Auf den ersten Blick würde sich jeder Darlehensnehmer sicherlich für eine niedrigstmögliche Rückzahlung entschließen, da dies die monatlichen Belastungen reduziert und damit eine nachhaltige Refinanzierung sicherstellt.

Allerdings ist zu berücksichtigen, dass ein Darlehen mit einer Rückzahlung von einem Prozentpunkt eine Restlaufzeit von mehr als 40 Jahren hat. Bei einer Erhöhung der Rückzahlung auf fünf Prozentpunkte reduziert sich die Laufzeiten unmittelbar auf nur noch 19 Jahre. Dies liegt daran, dass die Rückzahlung mit jeder Rate aufgerechnet wird.

Die geringere Kredithöhe reduziert natürlich die Zinslast. Durch die gleichbleibende Monatsrate erhöht sich jedoch der Rückzahlungsanteil innerhalb der Raten, wenn der Anteil der Zinsen nachlässt. Die folgende Beispielberechnung basiert auf einem Kredit von 100.000 EUR und einem Kreditzinssatz von 3%. Der Monatspreis beträgt 500 EUR.

Die Berechnung ergibt, dass die Zinskomponente in den ersten Jahren sehr hoch ist, aber mit steigender Fälligkeit abnimmt. Diese muss jedoch im Einzelfall mit der Hausbank ausgehandelt und in den Darlehensvertrag miteinbezogen werden. Sinnvoll ist es in der jetzigen Zinsstufe, auf ein Kredit mit einer monatlichen Rückzahlung umzusteigen, um die Kreditverschuldung schrittweise zu reduzieren.

Zur Flexibilisierung sind sowohl spezielle Rückzahlungsoptionen als auch Rückzahlungsänderungsoptionen von Interesse, da sie es Ihnen ermöglichen, das Kreditvolumen während der Vertragslaufzeit an Ihre eigenen Anforderungen anzugleichen. Bei der Tilgungsänderung können Sie z.B. die Rückzahlung einmal jährlich nach oben oder unten ändern. Wenn Sie also in den ersten Jahren eine geringe Quote suchen, weil Ihr Einkommen noch niedrig ist, z.B. wegen der Betreuung von Kindern, können Sie die Quote später anheben, wenn sich Ihre Einkommenslage gebessert hat.

Ungeachtet der jeweiligen Gestaltung der Verträge ist es nach wie vor notwendig, das Kreditvolumen mit einer Todesfallversicherung zu absichern.